Å sammenligne forbrukslån kan være en vanskelig prosess. Vi viser deg hvordan dette gjøres på en enkel og forståelig måte.

Begynn med rentenivået

Å sammenligne forbrukslån er en utfordring som i hovedsak skyldes de varierende rentenivåene. Som kunde burde du alltid forholde deg til den effektive renten, og være bevisst på hvilken nedbetalingstid som tilbys. Husk at du i henhold til norsk lov kan velge å betale tilbake lånet raskere enn det som fremgår i avtalen. Alle Nordmenn har lov til å innfri et lån før utløpsdatoen uten å bli belastet med ekstra utgifter.

Et godt sted å begynne er å lese seg opp på bankenes egen hjemmeside. Dette kan være en utfordring ettersom det finnes et stort antall banker å velge mellom. På lik linje med denne siden finnes det mange steder som lister informasjon om hver enkelte bank og de vilkårene som tilbys. Det kan være en god idé å starte her for deretter benytte andre løsninger etterhvert.

Et populært alternativ for å sammenligne forbrukslån er såkalte lånemeglere. Dette er selskaper som har spesialisert seg på videreformidling av søknader til et større antall banker. Den største og mest velkjente aktøren i dagens marked heter Lendo, og de har en enkel søkeprosess du kan benytte. Her er det likevel et par punkter du burde være klar over på forhånd.

Jobben til Lendo er ikke å sammenligne lån direkte på vegne av kundene sine. Enkelt forklart vil de ikke gi deg navnet på banken og de rentene de tilbyr. I stedet kan du sende inn en søknad og deretter motta tilbud i etterkant fra et større antall banker samtidig. På en måte kan det sammenlignes med en åpen auksjon hvor bankene konkurrerer om deg som kunde. Dette har én spesiell fordel som vi skal snakke mer om videre.

Fordeler med en lånemegler

I dag benytter omtrent alle banker en «veiledende» rente som baserer seg på en gitt kredittverdighet. Med andre ord vil rentenivået banken tilbyr alltid variere i henhold til søkerens kredittverdighet og betalingsevne. Av den grunn er det ikke praktisk å sammenligne renter direkte mellom bankenes hjemmesider, da resultatet kan ha endret seg betydelig i det du mottar et lånetilbud. Med andre ord vil den renten du ser på bankenes hjemmeside kunne ha endret seg betraktelig i det du mottar et svar på søknaden. Dette gjør det upraktisk å sammenligne et forbrukslån kun basert på den informasjonen banken lister på sin hjemmeside.

Lendo løser dette ved å hente inn et svar for deg fra alle samarbeidende banker. De kan i skrivende stund vise til et samarbeid med flere av landets ledende finansinstitusjoner og dette gir deg som kunde utmerket dekning. Når du mottar et tilbud gjennom Lendo er det å regne som endelig, og det gjør det enklere å sammenligne forbrukslånene. En annen fordel med Lendo er den tiden du sparer underveis, ved at du slipper å sende inn et større antall søknader. Hos Lendo legger du inn informasjonen én gang og selskapet gjør deretter jobben for deg ved å samle inn tilbud fra bankene.

Husk at en innvilget søknad om forbrukslån ikke utbetales med mindre du kan dokumentere den inntekten du opprinnelig oppga. Du blir vanligvis bedt om å sende inn kopier av dine siste to lønnsslipper i tillegg til fjorårets selvangivelse. Stemmer disse tallene overens med den opprinnelige søknaden vil lånet utbetales innen noen få virkedager. Det er også verdt å merke seg at bankene har forskjellig praksis med tanke på elektronisk signering av låneavtaler. Hos noen banker er det mulig å benytte Bank-ID for å signere gjeldsdokumentet elektronisk. Før du godtar et tilbud fra en bank burde du sette deg inn i dette og se hvorvidt muligheten er til stede. Trenger du pengene utbetalt raskt vil det være uheldig å måtte vente i én uke på at brevet ankommer med posten.

Oppsummering

For å sammenligne et større antall forbrukslån har du i prinsippet tre muligheter å velge mellom. Den første er å gjøre egne forhåndsundersøkelser hvor du besøker hver enkelt hjemmeside tilhørende bankene. Her vil du som sagt møte på problemer ved at rentenivået varierer i henhold til din egen betalingsevne. Det andre alternativet er å bruke en velrennomert lånemegler som guider deg gjennom prosessen på en effektiv måte. Vi anbefaler at du benytter Lendo til dette, men det finnes også et stort antall andre meglere å velge fra. Et eksempel på andre lånemeglere er Finansiering24 som lar deg refinansiere de smålån du måtte sitte med. Et annet eksempel er ZenBanking hvor du kan låne inntil kr 400 000 med svar innen én virkedag.

Det siste alternativet du kan benytte er en offentlig portal for sammenligning av lån. Denne heter Finansportalen og er en tjeneste drevet av det norske forbrukerrådet. Her finner du mye nyttig informasjon om hvert forbrukslån på det norske markedet, og det er enkelt å sammenligne vilkårene. Enda portalen er drevet av det offentlige vil man fortsatt møte på problemet med at rentene varierer i henhold til betalingsevne. Det er nemlig ikke en enkel sak å finne ut av dette på forhånd, og spesielt ikke i de tilfeller hvor dette er første gangen du søker.

Har du søkt om og fått et forbrukslån innvilget tidligere kan det derimot være enklere å anslå kostnaden. I et slikt tilfelle vil du ha mottatt et rentetilbud som baserte seg på din inntekt og gjeldsgrad. Har det vært få endringer i disse summene kan du anta at banken vil stille de samme vilkårene neste gang du søker. Når du søker om et forbrukslån vil du motta det som kalles et gjenpartsbrev. Dette er en kopi av resultatet som dukket opp i kredittsjekken som banken gjennomførte. Her vil det stå listet et tall mellom 1-100, hvor det høyeste tallet er den beste kredittverdigheten man kan oppnå. Basert på dette tallet er det mulig å anslå en omtrentlig rente på det tilbudet du kommer til å motta.

Et annet aspekt som gjør det vanskelig å sammenligne forbrukslån er tilgjengelig nedbetalingstid. Hvor mye du betaler i renter kan ha lite å si dersom du ikke mottar et lån med gunstige vilkår for tilbakebetaling. Antallet år som tilbys for dette varierer stort i det norske markedet, og noen steder tilbys du kun noen få måneder for tilbakebetaling. Til gjengjeld finnes det banker som tilbyr inntil 15 års nedbetaling, og to eksempler på dette er Bank Norwegian og Opp Finans.

I tillegg burde du vektlegge de teknologiske løsningene som tilbys gjennom hver bank, og da spesielt hvorvidt du kan signere elektronisk. Ved hjelp av Bank-ID lar mange banker deg i dag signere låneavtalen elektronisk, som korter ned tiden for utbetaling betraktelig. Bank Norwegian og Opp Finans er eksempler på banker som har slike tjenester integrert på nettsidene sine.