Med rekordlave renter er dette låntakerens marked. Vi viser deg hvordan du oppnår lave renter og gunstige vilkår for tilbakebetaling.

Verdt å vite når du søker lån

Når man skal søke lån er de viktig å finne ut hvilket produkt som passer best. For eksempel finnes det egne ordninger for boliglån der banken tar pant i verdien. Det finnes også lån som lar deg kjøpe hva enn du vil uten at banken legger seg opp i det. Med andre ord er hvert lån tilnærmet skreddersydd for bestemte situasjoner, og derfor burde man først finne ut akkurat hva man ønsker å kjøpe. En av de mest populære låneformene i dagens marked er forbrukslån, og det har et par interessante årsaker.

For det første er et forbrukslån uten sikkerhet, og av den grunn tar ikke banken pant i noen av eiendelene dine da du låner penger. Det står i sterk kontrast til andre typer lån hvor banken tilnærmet tvangsselger en eiendel så fort lånet har gått til forfall. Med et forbrukslån kan du også bruke pengene til hva du enn ønsker, og det inkluderer alt fra feriereiser til kjøp av klær og mat.

Forbrukslån er unike for de som låner penger da man har større frihet til å velge det man selv ønsker. Banken legger seg ikke opp i hva man bruker pengene til og lånet har gunstige vilkår for tilbakebetaling. Det er også en myte at forbrukslån er en dyr låneordning. I dag kan man få effektive renter på lånesummen som ligger under 10%. Merk at dette er den effektive renten og derfor inkluderer alt fra etableringsgebyr til vedlikeholdsavgifter per termin.

Bankene opererer i dag med såkalte «veiledende priser». Det betyr at de vil fastsette den effektive renten først etter å ha gått gjennom privatøkonomien til søkeren. Desto bedre økonomi du har, jo lavere vil den effektive renten settes. Det er likevel store forskjeller i hva bankene kan tilby av rentevilkår, og det er viktig å være obs på dette før man søker. Husk at en søknad om et forbrukslån er helt uforpliktende og at du ikke betaler noe før du har selv godkjent gjeldsavtalen. Du har i tillegg en angrerett hvor du kan kansellere låneavtalen innen 2 uker fra inngåelsesdatoen. Det vil ikke koste deg noe som helst, og banken plikter å betale tilbake de gebyrene du ble krevd for.

Forskjellige måter å søke lån

Skal du søke om et forbrukslån har du flere metoder å velge mellom. Den første er direkte gjennom bankene, hvor du sender inn en søknad på egenhånd. Noen banker utmerker seg innen forbrukslån da de tilbyr vilkår som er gjennomgående bedre enn gjennomsnittet. Det inkluderer alt fra lave renter til lang nedbetalingstid, som gir kunden økt fleksibilitet. Å søke lån hos bankene er relativt enkelt enda det kan ta litt tid å fylle ut søknaden.

Du burde bruke en bank som støtter elektronisk signering og opplasting av dokumenter. Et eksempel på dette er Bank Norwegian, hvor du kan fullføre hele søknaden gjennom deres nettportal. Her begynner du med å legge inn nødvendig informasjon om deg selv og hvilken inntekt du sitter med. Deretter blir du bedt om å laste opp kopier av dine to siste lønnsslipper sammen med selvangivelsen fra fjoråret. Alt dette gjøres elektronisk og du slipper derfor å sende inn papirer med posten.

Det er også mulig å benytte seg av en lånemegler, hvor søknaden sendes til flere banker samtidig. En lånemegler er å regne som en mellommann i en søknad om lån. De har samarbeidsavtaler med en rekke banker, som øker eksponeringen av lånesøknaden. Det er enklere å oppnå et godt tilbud ved å søke hos 10 banker sammenlignet med én. Det finnes et stort antall lånemeglere i Norge, men kvaliteten på disse varierer. En av de som utmerker seg med tanke på samarbeidspartnere er Lendo. Vi har skrevet en utdypende omtale av selskapet som du finner listet under kategorien om lånemeglere.

Fordelen med en lånemegler kan deles opp i to områder. Før det første tar det mye tid å fylle ut individuelle søknader. Skal du søke hos 10 banker må du derfor i prinsippet fylle ut 10 søknader på egenhånd. Framfor å gjøre det burde du heller bruke en lånemegler. Du kan også spare en del penger, ved at bankene konkurrerer om ditt kundeforhold.

Nedenfor har vi oppsummert litt enkelt om hvordan du søker om lån, og hva du burde ha i bakhodet.

Oppsummering

Når du skal søke lån burde du først bestemme hvilket bruksområde du ønsker å benytte pengene på. Dette har mye å si for hvorvidt du velger et sikret eller usikret lån. Det lånet som gir deg størst handlefrihet er forbrukslån, og du kan kjøpe hva enn du selv ønsker. Har du bestemt deg for å søke om et forbrukslån burde du fortsette med å ta en titt på lånesum og nedbetalingstid.

De vilkårene som tilbys for lånesum, renter og nedbetaling varierer veldig mye mellom norske banker. Hos noen kan du søke lån inntil kr 500 000, mens andre kun har noen få tusenlapper tilgjengelig. Trenger du en høy lånesum vil det derfor være mange banker som ikke kan hjelpe deg. Når du skal søke om lån er det også viktig å ha et sterkt fokus på den effektive renten.

Mange banker opererer i dag med en nominell rente da de lister kostnadseksempler på hjemmesidene sine. I realiteten gir ikke dette et fullstendig bilde av hva et lån koster da det også tilkommer en del ekstra gebyrer. Skal du ha et billig forbrukslån burde ikke den effektive renten overstige 15%, og du kan selv avslå de tilbudene du ikke er fornøyd med. Husk at banken ikke har lov til å oppjustere rentenivået i avtalen, med mindre det er lagt inn forbehold om det i kontrakten. De plikter også å informere deg som kunde om dette i god tid i forveien.

Du burde velge en bank som lar deg søke, signere og administrere lånet på nett. Mange banker tilbyr i dag teknologiske løsninger som lar deg holde oversikt på lånet i en ordinær nettbank. Du kan også velge å sette opp faste trekk fra nettbanken ved hjelp av en avtalegiro. For å dra nytte av en elektronisk løsning er det viktig at du har en Bank-ID tilgjengelig. Dette er en kodebrikke som muliggjør en bindende juridisk signering av låneavtalen.

Ønsker du ekstra fleksibilitet på lånet kan du også søke om en depositumskonto. Dette er en ordning hvor banken stiller en del penger tilgjengelig for låntaker på en individuell konto. Fordelen er at de ikke kreves renter på beløpet med mindre du trekker ut pengene. Med en slik konto får du ekstra sikkerhet i hverdagen uten at det koster noe. Hovedregelen er at du kan søke om inntil to netto månedslønner i disponibel kreditt. Tjener du kr 30 000 netto hver måned vil du med andre ord kunne søke om inntil kr 60 000 tilgjengelig på depositumskontoen.

Å søke om lån kan være en utfordrende prosess, og det er viktig at du setter deg nøye inn i vilkårene før du signerer avtalen. Vær oppmerksom på ekstra gebyrer for etablering og vedlikehold. Ha også en konservativ tilnærming ved at du ikke låner for mye penger om gangen.