Trenger du refinansiering og hjelp med gjelden? Det er en del steg du kan ta på egenhånd for å skaffe kontroll over privatøkonomien.

Sett opp en oversikt

Å be om hjelp til å håndtere gjelden er noe flere tusen Nordmenn gjør hvert år. Er du en av de som har havnet i en gjeldsfelle er det viktig at du tar grep så raskt som mulig og unngår noen av de vanligste fallgruvene underveis. Når du skal refinansiere gjeld er det et par viktige steg du burde ta underveis og vi viser deg hvordan det gjøres.

Begynn med å samle alle regninger og krav du har liggende. Etter dette må du sette opp et eget regneark hvor du noterer de forskjellige forfallsdatoene og renter på hvert krav. Ved å gjøre dette skaffer du deg en enklere oversikt over hva du skylder, til hvilken kostnad og når det forfaller. Siste del er inntekter og utgifter, hvor du skriver opp den summen du har tilgjengelig hver måned etter skatt.

Dersom tilgjengelig sum er lavere enn det beløpet du skylder diverse kreditorer er det viktig at du tar grep umiddelbart for å bedre situasjonen. Refinansiering av gjeld er en god måte å senke de månedlige rentekostnadene, men du er nødt til å gjøre dette i god tid. Har du fått en betalingsanmerkning eller inkassosak registrert på navnet ditt vil det bli mye vanskeligere å oppnå refinansiering.

Grunnen til dette er at bankene har strenge krav til de som søker, og i verste fall risikerer man at søknaden avslås på grunn av inkassosaker og betalingsanmerkninger. Det betyr ikke at du er fullstendig utelukket fra muligheten for å refinansiere gjelden, men det er viktig å påpeke de kravene som stilles. Når du skal sende inn søknaden er det viktig å spørre så mange banker som mulig slik at du kan oppnå best mulig renter.

Hensikten med refinansiering er å oppnå bedre rentevilkår på det beløpet du skylder, og dermed spare penger. Har du gjeld som bærer høye rentenivåer burde du vurdere å ta opp et forbrukslån for refinansiering. Med slike lån har du muligheten til å oppnå renter som ligger langt lavere enn de eksisterende nivåene. Du burde vurdere refinansiering dersom du sitter med dyr gjeld relatert til mikrolån, kredittkort og varefinansiering. Disse bærer ofte rentenivåer over 30%, med kort tid for tilbakebetaling. Med refinansiering kan du slette all denne gjelden og oppnå mer gunstige vilkår for renter såvel som nedbetaling.

Les videre for å lære hvordan du refinansierer gjeld.

Refinansier gjeld billig

Som sagt burde du søke hos flest mulig banker og kredittytere før du gjør en endelig beslutning. La oss si at du har kr 90 000 utestående til en effektiv rente på 32%. Disse regningene forfaller neste år, og du har dermed 1 år til å nedbetale kravet. Totalt vil det medføre en rentekostnad på kr 28 800, og en totalsum på kr 118 800. Søker du om refinansiering av gjelden og oppnår en effektiv rente på 20% vil det medføre en 12% besparelse. Det betyr at du ender opp med å spare kr 10 800 kun ved å flytte gjelden over til en annen kredittyter.

Så hvordan søker du om selve refinansieringen? Du har i prinsippet to metoder for å søke om refinansiering av gjeld. Den første er å benytte seg av en lånemegler. Disse selskapene har spesialisert seg på å videreformidle søknader til en lang rekke banker. Det har også mye å si hvilken megler du benytter deg av, ettersom de samarbeider med forskjellige banker. Der noen kun har 4-5 samarbeidende banker er det andre som har tre til fire ganger så mange banker på listen. En av de lånemeglerne med best dekning i Norge er Lendo. Selskapet eies av Schibsted Media og har posisjonert seg som en av de beste lånemeglerne i landet. Her fyller du kun ut én søknad og kan forvente svar fra samarbeidende banker innen kort tid. Husk at søknaden også er helt uforpliktende og at det er gratis å søke.

Du burde også vurdere å søke om refinansiering av gjeld direkte hos enhver bank. Mange lånemeglere har sperrer på sine sider som sier at alle med betalingsanmerkninger og inkassosaker utestående ikke kan søke. Dette varierer mellom hver individuelle megler og har å gjøre med kvaliteten på søknaden. Hos bankene er det derimot enkelt å lese vilkårene på forhånd, og du kan spesialisere søknaden i større grad. Har du et eksisterende kundeforhold hos banken kan det også være enklere å få gjennomslag på søknaden.

Eksempler på banker som tilbyr gode vilkår for refinansiering er Opp Finans, Santander og Bank Norwegian. Fellestrekket med disse bankene er det lave effektive rentenivået man kan oppnå og muligheten for å signere gjeldspapirer elektronisk. Du kan søke direkte hos disse bankene på egenhånd, og du vil motta et svar innen én til to virkedager. Har du bank ID vil hele prosessen finne sted på nett, hvor du kan både laste opp dokumenter og signere papirer når avtalen er godkjent. I tillegg tilbyr disse bankene en maksimal nedbetaling på 15 år. Trenger du refinansiering av gjeld til et betydelig beløp burde du vurdere denne løsningen.

Oppsummering

Refinansiering av gjeld sparer deg ikke kun for penger i form av lavere rentenivåer. Du vil også spare en god del tid da mengden administrasjon faller betraktelig. Å administrere regninger tar mye tid, og spesielt dersom du er i en presset økonomisk situasjon til å begynne med. Når du refinansierer gjeld er det som sagt viktig at du setter opp et regnestykke og bruker litt tid på dette til å begynne med. Derimot kan du spare store mengder tid og frustrasjon ved å måtte forholde deg til kun én långiver.

Ikke minst er det også mulig å porsjonere ut betalingen i tiden framover slik at det blir enklere å håndtere regningene. Behovet for refinansiering av gjeld oppstår ofte i de tilfeller hvor man har for lite tid til å betale tilbake kravene på en effektiv måte. I det tidligere eksempelet vår skrev vi at man måtte betale kr 90 000 tilbake over en periode på 1 år. Hva om du kan utvide denne perioden til 10 år i stedet? Da blir det naturligvis mye enklere å håndtere den finansielle byrden. Derfor kan man oppsummere fordelene med refinansiering av gjeld på tre måter: Du får lavere renter, lengre nedbetalingstid og minsket administrasjon av kravene. Resultatet er et økonomisk pusterom og økt trivsel.

Her er de viktig at du gjør en del grep i ettertid slik at du ikke ender opp i en lignende situasjon senere. Vær forsiktig med å benytte deg av kredittkort og låneprogrammer som bærer en høy effektiv rente. Forbrukslån kan være et nyttig verktøy i hverdagen men kun i de tilfeller hvor det benyttes forsvarlig. Du burde også sette opp et husholdningsbudsjett som gjør det mulig å holde en effektiv oversikt over inntekter versus utgifter hver måned.

Husk at det ikke koster deg noe som helst å innfri en låneavtale før tiden i Norge. Jamført loven har alle nordmenn med registrert gjeld lov til å betale ned disse postene før tiden utløper. Den eneste ekstrakostnaden du vil måtte dekke er etableringsgebyret i den banken som utsteder refinansieringen. Beløpet ligger som regel et sted mellom kr 750 til kr 1 000 og er derfor ikke av en nevneverdig størrelse. Når refinansieringen av gjelden utstedes vil banken som regel kreve at pengene går direkte til nedbetaling av regninger. Det er mulig at du må sende inn alle regningene dine til banken på forhånd, og at en kundebehandler hos banken betaler disse manuelt.