En kredittvurdering er noe som vanligvis benyttes ved lånesøknader. Lær hva en slik vurdering består av og hvordan den forbedres.

Begrunnelse for kredittvurdering

Som regel skyldes en slik vurdering at du har sendt inn en lånesøknad. Dette kan være alt fra søknader om kredittkort og forbrukslån, til handel av varer i nettbutikker på kreditt. De som tilbyr lån ønsker å gardere seg mot tap, og kredittvurderingen brukes derfor til å danne seg et bilde av låntakers betalingsevne. Det samme gjelder for de som tilbyr slike ting som hvitevarer på kreditt, eller de tilfeller hvor man søker om å endre et mobilabonnement.

I henhold til norsk lovgivning har du rett til å motta det som kalles et gjenpartsbrev. Du har retten til å vite når selskaper leter gjennom din finansielle informasjon og betalingshistorikk. Du har nok opplevd dette tidligere, at du mottar et brev som forteller at et kredittbyrå har gått gjennom opplysningene dine. Dersom du ikke gjenkjenner selskapet som har gjort kredittvurderingen er det viktig at du tar kontakt for å høre hva det gjelder. Det er ulovlig å gjennomføre slike sjekker uten din tillatelse på forhånd. Å bli kredittvurdert koster ikke penger, men dersom et lån blir innvilget er det vanlig at utlåner tar seg betalt gjennom en etableringsavgift. Videre skal vi ta en titt på hvordan kredittvurderingen fungerer i praksis.

Slik fungerer kredittvurderingen

Når selskapet innhenter din finansielle informasjon vil det benytte et antall forskjellige variabler for å fastsette en endelig kredittscore. Dette er et nummer som strekker seg fra 1 til 100, hvor et høyt tall gjenspeiler en god kredittverdighet. For å fastsette denne vil de først ta en titt på inntekten din og fjorårets selvangivelse. Det er også normalt at du blir bedt om å fremvise kopier av de siste to måneders lønsslipper, og eventuelt bankutskrifter. Dersom du har søkt hos den samme banken du bruker som hovedforbindelse vil den også ha tilgang på din betalingshistorikk. Et godt eksempel på dette er bruk av kredittkort, hvor det er mulig å spore opp tidligere kjøp og betalinger. Fortvil ikke dersom du frykter at banken skal studere hvert enkeltkjøp. For de handler det kun om å spore hvorvidt du har betalt regninger i tide.

Når du søker om en kredittbasert ordning vil långiver som regel ha et minimumskrav for søkeren. Dermed får du ikke nødvendigvis avslag i de tilfeller hvor du har en lav kredittscore. Kravene er satt opp i henhold til hva kreditor mener er nødvendig for å kunne bevise god betalingsevne. Bruken av slike vurderinger er noe som fortsetter å vokse i Norge.

Spesielt i USA har dette vært vanlig praksis de siste årene, hvor de med kredittscore i området 70-80 regnes som trygge betalere. Andre ting de vurderer er hvorvidt du sitter med betalingsanmerkninger, og hvor mye gjeld du har registrert. Dette kan enkelt sjekkes opp mot registre som vedlikeholdes av norske inkassoselskaper. Har du en lav score kan du også forbedre denne ved å gjøre et par enkle ting.

Hvordan forbedre en kredittscore?

Dersom du sitter med betalingsanmerkninger er det viktig å bli kvitt disse så fort som mulig. De registreres i de tilfeller hvor du ikke har betalt et inkassokrav, og blir hengende ved deg i fire år etter utstedelse. Slike anmerkninger sperrer omtrent alle individer fra å ta opp lån eller dra nytte av kredittbaserte tjenester. Så fort du har betalt et utestående krav skal betalingsanmerkningen også slettes. Det er smart å ta kontakt med inkassoselskapet som håndterte saken, og be de slette den manuelt da de er kjent for å bruke lang tid. Utenom dette burde du faktisk vurdere å skaffe et kredittkort.

Et kredittkort forbindes i noen tilfeller med høye renter og ugunstige betalingsvilkår. I virkeligheten har det en høy bruksverdi som følge av betalingshistorikken. Når du trekker kredittkortet og betaler tilbake over en lang periode vil selskapet som utsteder kortet kunne lagre denne informasjonen. Den forteller at de kan stole på deg, og at du er en betaler som gjør opp regninger i tide. Så fremt du betaler innen fristen vil du heller ikke bli belastet med høye gebyrer og renter.

I tillegg burde du sørge for å ha en høy inntekt, og kontrollere forbruket ditt. Det er lettere sagt enn gjort å skulle øke inntekten, men mange nordmenn velger å jobbe i helgene for å bedre sin personlige økonomi. En høy inntekt vil gi deg lettere tilgang på lån ved at kredittscoren forbedrer seg. Øker du inntekten burde du også kutte utgifter. Vanligvis finnes det rom for å kutte kostnader innen alt fra matvarer til kjøp av elektronikk, klær og andre forbruksvarer.