Ekspress Kreditt er et såkalt mikro forbrukslån. Her får du pengene raskt på konto men du må til gjengjeld betale svært høye renter.

Slik fungerer forbrukslånet

Ekspress Kreditt er et navn som passer godt med virkeligheten. Forbrukslånet utstedes av Ferratum Bank som har sitt hovedsete på Malta i EU. Lånet innvilges svært raskt og kan utbetales omtrent samme dag som du søker. Da det gjelder selve lånebetingelsene har vi begynt med å titte på den tilgjengelige summen du kan låne. Det tilgjengelige beløpet avhenger av hvorvidt du er en eksisterende kunde med lånehistorie.

Som førstegangs kunde kan du låne inntil kr 3 000 med en maksimal nedbetalingsperiode på 45 dager. Selskapet opererer i markedet for mikrokreditt lån, hvor de tilbyr små summer med høye renter som betaling. Er du eksisterende kunde og har en positiv historie hos selskapet kan du låne maks kr 5 000 til de samme nedbetalingsvilkårene. Det er med andre ord ikke mulig å låne en høyere sum enn kr 5 000, og for de fleste kunder vil kr 3 000 være det gjeldende beløpet. Dette er det dårligste tilbudet i det norske markedet i dag, og enda det finnes fordeler med programmet mener vi at norske forbrukere burde styre unna lånet så langt det lar seg gjøre.

Den eneste fordelen med lånet er den raske utbetalingen, og mangel på kredittsjekk. Det virker nesten som at banken ønsker å låne ut penger til folk som ikke kan betale for seg ettersom de ikke gjennomfører en kredittsjekk på forhånd. Ferratum vil be deg identifisere deg selv ved hjelp av Bank-ID, og deretter utbetale pengene fortløpende. Det er riktignok en nyttig løsning for de som ønsker et lite beløp på konto raskt, men samtidig finnes det forbrukere som muligens ikke burde hatt tilgang på dette beløpet i første omgang. Når man har havnet i økonomisk uføre er det viktigste man kan gjøre å betale tilbake penger framfor å låne mer.

Dette fører oss videre til et annet viktig konsept med forbrukslånet Ekspress Kreditt. Rentene er astronomisk høye sammenlignet med andre konvensjonelle forbrukslån. I skrivende stund kan du forvente en effektiv rente som overstiger 1 500 %. Grunnen til dette er todelt, og dette skal vi forklare i nærmere detalj. Når du låner penger vil den effektive renten kalkuleres over ett regnskapsår, og det betyr ganske enkelt 365 dager totalt(360 i noen tilfeller). I skrivende stund opererer Ferratum med en maksimal lånetid på 45 dager, og det betyr i prinsippet at rentenivået kan multipliseres med 8. (måneder i året/ tilgjengelig låneperiode). Dette er det første fordyrende aspektet med lånet, og det neste handler om gebyrene som tilkommer.

Når du låner kr 4 000 vil det naturligvis tilkomme noen ekstra kostnader underveis. Det som gjør at Ferratum skiller seg ut er størrelsen på disse beløpene. Når du låner penger vil du måtte betale et etableringsgebyr, samt renter som strekker seg over 1 til 1,5 måneder. Et etableringsgebyr burde i prinsippet gjenspeile den reelle kostnaden for opprettelse av lånet. Hvis du betaler et etableringsgebyr på kr 750 for å låne kr 100 000 vil det være urimelig at beløpet holdes konstant ved et lån på kr 4 000. Dette er noe vi har lagt vekt på og er en av grunnene til at vi ikke anbefaler lånet til våre lesere.

Vi har gjennomført et regneeksempel nedenfor som illustrerer kostnadene i praksis.

Så mye koster lånet

I vårt regneeksempel valgte vi å bruke selskapets egen nettside for å kalkulere den årlige effektive renten på lånet. Ettersom vi ikke har en registrert historie hos selskapet valgte vi å låne den maksimale tilgjengelige summen for nye kunder, som er kr 4 000. Vi valgte deretter en maksimal nedbetalingsperiode på 45 dager og leste av rentekostnadene. I et slikt tilfelle vil du som kunde ende opp med å betale totalt kr 5 680 for en lånesum som opprinnelig beløp seg til kr 4 000. Ettersom lånet kun strekker seg over en periode på 45 dager betyr det at du som kunde ender opp med å betale en effektiv rente på hele 1 680%! Det er det desidert høyeste rentenivået vi har sett i våre vurderinger av norske långivere og vi anbefaler besøkende på det sterkeste at de heller vurderer andre låneprodukter.

Å søke om selve lånet er derimot enkelt, og du begynner på forsiden hvor du fyller ut lånekalkulatoren. Sett inn ønsket lånesum og nedbetalingsperiode og du kan trykke deg videre umiddelbart. Etter dette er det svært enkelt å fullføre søknaden. Du blir sendt videre til en side hvor du identifiserer deg selv med den elektronisk Bank-ID brikken. Dette er det samme produktet du benytter i hverdagen for å logge den inn i nettbanken. Her stilles det ingen krav til informasjon om inntekt, gjeld og formue. Vi tror likevel at banken har et system med oversikt over hvilke kunder de ikke ønsker å tilby kreditt.

Etter å ha fullført lånesøknaden mottar du et svar om at låner har blitt innvilget. Deretter tar det én virkedag å få pengene utbetalt på konto, som er raskere enn gjennomsnittet på det norske markedet i dag. Det er verdt å merke seg at lånet har en svært rask nedbetalingstid, og etableringskostnaden er inkludert i rentenivået. Til forskjell fra en del andre långivere får du utbetalt hele den summen du opprinnelig søkte om. Med andre ord blir ikke termingebyret og etableringsgebyret trukket fra summen før den utbetales. Det blir derimot lagt inn i den effektive renten, og er hovedgrunnen til at den blir såpass høy.

Det er ikke mulig å benytte dette lånet til slike ting som refinansiering av gammel gjeld. Summen er simpelthen for lav til at dette er mulig, og derfor kan det utelukkes på dette området. Lånet fra Ferratum passer nok best i de tilfeller hvor man har behov for et lite beløp omtrent umiddelbart. Det kan være mellomfinansiering av husholdningsbudsjettet eller nedbetaling av regninger som har gått til inkasso eller betalingsanmerkninger. Det er viktig at man har en fast månedlig inntekt som gjør det mulig å dekke inn det utestående beløpet før lånet utløper da selskapet vil sende kravet til inkasso omtrent umiddelbart etter forfall.

Les videre for å lære litt mer om Ferratum Bank og de tjenestene selskapet tilbyr deg som kunde.

Litt om Ferratum Bank

Selskapet har spesialisert seg på forbrukslån av lave beløp, og dette produktet refereres ofte til som mikrokreditt. Hensikten er å gi kunden tilgang på penger så raskt som mulig med en høy risiko for utlåner. Som utlåner har man muligheten til å gjennomføre en kredittsjekk av kunden på forhånd, men dette tar vanligvis en god stund å fullføre. Slike kredittsjekker gjennomføres av tredjepart selskaper i Norge som har spesialisert seg på denne typen informasjonsinnhenting. Ferratum Bank innså tidlig problemet med slike bakgrunnssjekker og dermed valgte de å satse på utlån av penger til kunder med høyere risiko. Det er også grunnen til at de krever høyere renter på lånet ettersom de må veie opp for risikoen for mislighold. Enhver bedrift som låner ut penger har som mål å gå i pluss, og dermed er det viktig at rentenivået reflekterer risikoen.

Ferratum Bank er et relativt ungt selskap som så sin begynnelse på Malta. Det lille øyriket i Middelhavet er kjent for å tiltrekke seg bankselskaper fra nært og fjernt. Ferratum Bank har opplevd en voldsom vekst og suksess siden de først begynte å tilby sine mikrolån. På noen få år har de utvidet tilbudet av sine tjenester til en lang rekke europeiske nasjoner, og det antas at ekspansjonen vil fortsette i årene som kommer. De har i dag en tilstedeværelse i hele 22 land og var den første aktøren på det europeiske markedet som begynte tilby såkalte mikrolån.

Selskapets hjemmesider er enkle å benytte og de har lagt inn en god del nyttig informasjon om de produktene som tilbys. For eksempel finner du egne faner dedikert til selskapets historie, verdigrunnlag og filosofi. Nettsiden er forøvrig særdeles enkel å benytte noe som trekker opp vurderingen. Uheldigvis faller selskapet til kort når det gjelder renter, nedbetaling og generelle lånevilkår. Vi verdsetter selskapets åpenhet med tanke på de kostnader som tilkommer underveis. Her er det mulig å lese et omtrentlig anslag på lånekostnader basert på de summene du legger inn. Med andre ord vil lånekalkulatoren justere seg automatisk i samsvar med ønsket lånebeløp og nedbetalingstid.

Kundeservice er forøvrig enkel å komme i kontakt med og du kan velge mellom telefon og epost. Som sagt er selskapets hovedkontor på Malta, men de opererer med egne norske kanaler for kontakt. Du kan nå selskapet ved å ringe nummer 800 69 580 alle hverdager mellom 09.00 og 17.00. Ellers kan du sende en epost til adressen kundeservice@ferratumbank.no. Her kan du lese hele vår omtale av Ferratum Bank.